ไขสงสัย ประกันชีวิตครบสัญญาได้เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ไหม?

สรุปประเด็นหลัก

การวางแผนทำประกันชีวิตไม่ได้มีแค่เรื่องของการคุ้มครองเมื่อเสียชีวิตเท่านั้น แต่ยังมีรูปแบบของประกันชีวิตได้เงินคืนที่ช่วยตอบโจทย์ทั้งการออมทรัพย์และการบริหารภาษีอย่างคุ้มค่า การทำความเข้าใจว่าเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์คืออะไร และประกันครบสัญญาได้เงินคืนไหม? จะช่วยให้คุณสามารถเลือกแผนความคุ้มครองที่ตรงกับเป้าหมายทางการเงินของตัวเองได้อย่างแม่นยำ ไม่ว่าจะเป็นการรับเงินคืนระหว่างสัญญาหรือ เงินครบกำหนดสัญญา เพื่อให้มั่นใจว่าเงินทุกบาทที่จ่ายไปจะทำหน้าที่เป็นเกราะป้องกันทางการเงินที่มั่นคง พร้อมช่วยดูแลคุณภาพชีวิตและความเป็นอยู่ที่ดีของครอบครัวคุณได้อย่างยั่งยืน

หลายคนเมื่อนึกถึงการทำประกันชีวิต มักมองว่าเป็นการจ่ายเบี้ยประกันภัยแบบ "จ่ายทิ้ง" ในแต่ละปี เพื่อแลกกับความคุ้มครอง แต่ในความเป็นจริงแล้ว ประกันชีวิตมีหลากหลายรูปแบบ และบางแบบอาจมีผลประโยชน์เมื่อครบกำหนดสัญญาตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ แล้วประกันชีวิตแบบใดที่นอกจากจะช่วยสร้างหลักประกันให้คนที่คุณรักแล้ว ยังอาจมีผลประโยชน์เมื่อครบสัญญา เพื่อนำไปต่อยอดการวางแผนทางการเงินในอนาคตได้อีกด้วย?

เพื่อให้ทุกคนเห็นภาพรวมที่ตรงกัน สิ่งที่ต้องเรียนรู้เป็นอันดับแรกก็คือเรื่องของเงินคืนกรมธรรม์คืออะไร รวมถึงรูปแบบของประกันชีวิตที่ให้ผลประโยชน์ในแบบได้เงินคืนมีโครงสร้างอย่างไร เพื่อให้คุณสามารถเลือกแผนความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ทั้งเป้าหมายทางการเงินและการดูแลชีวิตได้อย่างคุ้มค่า

ทำความรู้จักเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ และเงินผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ที่คุณควรรู้

เมื่อเริ่มต้นศึกษาข้อมูลเกี่ยวกับการทำประกันชีวิต หลายคนมักมีคำถามว่า เงินกรมธรรม์คืออะไร และสามารถรับเมื่อใดบ้าง ซึ่งหากอธิบายตามนิยามที่ถูกต้องตามหลักการรับประกันภัยแล้ว จะต้องเรียกว่า "เงินผลประโยชน์ตามกรมธรรม์" ซึ่งหมายถึงจำนวนเงินที่บริษัทประกันชีวิตตกลงจะจ่ายให้แก่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในสัญญา ไม่ว่าจะเป็นกรณีเสียชีวิต หรือกรณีครบกำหนดสัญญาก็ตาม

ดังนั้นหากต้องการทำความเข้าใจประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ให้มากขึ้น หนึ่งในคำสำคัญที่ควรรู้จักคือ เงินตามเงื่อนไขตามกรมธรรม์ ซึ่งหมายถึงผลประโยชน์ในรูปแบบตัวเงินที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในสัญญา ไม่ว่าจะเป็นผลประโยชน์ระหว่างสัญญา ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต หรือผลประโยชน์เมื่อครบกำหนดสัญญา โดยแบ่งออกเป็น 2 รูปแบบหลัก ๆ ดังนี้

●        เงินคืนระหว่างสัญญา (Coupon): เป็นเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่บริษัทประกันชีวิตจะจ่ายคืนให้เป็นงวด ๆ ตลอดช่วงที่สัญญามีผลบังคับอยู่ เช่น จ่ายคืนให้ทุก ๆ สิ้นปีกรมธรรม์งวดละ 1% หรือ 2% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย เพื่อให้คุณมีกระแสเงินสดไว้ใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

●        เงินคืนเมื่อครบกำหนดสัญญา หรือ เงินครบกำหนดสัญญา (Maturity Benefit): เงินส่วนนี้คือเงินก้อนใหญ่ที่จะถูกส่งมอบให้ในกรณีที่คุณมีชีวิตอยู่จนถึงวันสิ้นสุดสัญญาตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ถือเป็นเงินออมก้อนสำคัญที่สามารถนำไปใช้จ่ายตามเป้าหมายระยะยาว เช่น เป็นทุนการศึกษาของบุตร หรือเป็นเงินใช้จ่ายใน วัยเกษียณ

 

ไขข้อสงสัยยอดฮิต: ประกันชีวิตครบสัญญาได้เงินคืนไหม?

สำหรับคนที่กำลังตัดสินใจเลือกซื้อกรมธรรม์ฉบับแรก คำถามสำคัญที่มักเกิดขึ้นเสมอคือ ประกันครบสัญญาได้เงินคืนไหม? เพราะทุกคนต่างก็อยากให้เบี้ยประกันภัยที่จ่ายไปให้ได้รับความคุ้มค่ากลับคืนมา

ซึ่งคำตอบของเรื่องนี้จะขึ้นอยู่กับโครงสร้างและประเภทของแผนประกันชีวิตที่คุณเลือกซื้อเป็นหลัก โดยสามารถจำแนกรูปแบบความคุ้มครองออกเป็น 2 กลุ่มใหญ่ ๆ ได้ดังนี้

ประกันชีวิตแบบที่ "ได้เงินคืน"

หากเป้าหมายของคุณคือการได้รับผลประโยชน์กลับคืนมาในอนาคต แผนประกันชีวิตที่ควรพิจารณา ได้แก่ ประกันสะสมทรัพย์ (Endowment) และ ประกันบำนาญ (Annuity) เนื่องจากประกันชีวิตประเภทนี้เน้นการออมเงินควบคู่ไปกับการให้ความคุ้มครองชีวิต โดยมีผลประโยชน์ระหว่างสัญญา  เช่น เงินบำนาญ เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ หรือเงินครบกำหนดสัญญาตามเงื่อนไขของแต่ละแบบประกัน

ประกันชีวิตแบบที่ "ไม่ได้เงินคืน" (หรือแบบจ่ายทิ้ง)

ในทางกลับกัน หากคุณเลือก ประกันชีวิตชั่วระยะเวลา (Term Life) แผนประกันประเภทนี้จะเน้นการให้ความคุ้มครองชีวิตด้วยวงเงินที่สูงเมื่อเทียบกับเบี้ยประกันภัยที่จ่าย เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างหลักประกันทางการเงินให้กับครอบครัวหรือผู้ที่อยู่ข้างหลัง โดยทั่วไปประกันชีวิตประเภทนี้จะไม่มีเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์หรือผลประโยชน์ครบกำหนดสัญญารวมถึงไม่มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์ ดังนั้นหากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตระหว่างสัญญา ผู้รับประโยชน์จะได้รับค่าสินไหมทดแทน แต่หากผู้เอาประกันภัยอยู่จนครบกำหนดสัญญาจะไม่ได้รับเงินคืนและสัญญาจะสิ้นสุดลง

สำหรับ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life) โดยทั่วไปจะมีเงินครบกำหนดสัญญา และมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์เช่นเดียวกับประกันสะสมทรัพย์ แต่จะเน้นการคุ้มครองชีวิตระยะยาวเป็นหลักมากกว่าการออมเงินเพื่อรับผลตอบแทนในอนาคต ทั้งนี้อาจมีเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ขึ้นอยู่กับแบบประกัน

ประกันสุขภาพ ได้เงินคืนไหม?

นอกจากประกันชีวิตแล้ว อีกหนึ่งความคุ้มครองที่สำคัญไม่แพ้กันคือประกันสุขภาพ ซึ่งหลายคนต้องชำระเบี้ยประกันภัยส่วนนี้ทุกปีเพื่อบริหารความเสี่ยงเรื่องค่ารักษาพยาบาล ทำให้เกิดคำถามตามมาว่า หากตลอดทั้งปีกรมธรรม์เรามีสุขภาพแข็งแรง ไม่เคยเจ็บป่วยจนต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลเลย ในกรณีเช่นนี้ ประกันสุขภาพจะได้เงินคืนไหม? เพื่อสร้างความเข้าใจในเรื่องนี้ เราลองมาทำความเข้าใจโครงสร้างและเงื่อนไขความคุ้มครองตามหลักการรับประกันภัยกัน

โครงสร้างและหลักการของสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพ

หลายคนอาจสงสัยว่า หากจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพทุกปี แต่ไม่เคยเจ็บป่วยหรือเข้ารับการรักษาเลย จะสามารถขอรับเงินคืนได้หรือไม่? คำตอบคือ ประกันสุขภาพส่วนใหญ่ในปัจจุบันถูกออกแบบมาเพื่อช่วยบริหารความเสี่ยงด้านค่ารักษาพยาบาล โดยมักอยู่ในรูปแบบของ สัญญาเพิ่มเติมที่ต่ออายุเป็นรายปี (Yearly Renewable Term Rider) เมื่อผู้เอาประกันภัยชำระเบี้ยประกันภัย ก็จะได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ตลอดระยะเวลาของปีกรมธรรม์นั้น ๆ

ดังนั้น หากตลอดปีไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน (No Claim) ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลงเมื่อครบกำหนดต่ออายุ โดยทั่วไปประกันสุขภาพจะไม่มีมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์และไม่มีเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาคุ้มครอง เนื่องจากจุดประสงค์หลักของประกันประเภทนี้คือการช่วยแบ่งเบาภาระค่ารักษาพยาบาลเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน มากกว่าการออมเงินหรือสะสมผลตอบแทนในระยะยาว

เงื่อนไขพิเศษและสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมในปัจจุบัน

แม้ประกันสุขภาพส่วนใหญ่จะไม่มีเงินคืนเมื่อไม่ได้ใช้สิทธิ์เคลม แต่ปัจจุบันหลายบริษัทประกันได้พัฒนาสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมเพื่อส่งเสริมให้ผู้เอาประกันภัยดูแลสุขภาพอย่างต่อเนื่อง โดยอาจอยู่ในรูปแบบของ ส่วนลดเบี้ยประกันภัยสำหรับการต่ออายุในปีถัดไป สิทธิประโยชน์สำหรับผู้ที่มีประวัติการเคลมที่ดี หรือสิทธิพิเศษอื่น ๆ ตามเงื่อนไขของแต่ละแผนประกัน อย่างไรก็ตาม สิทธิประโยชน์ดังกล่าวไม่ได้มีอยู่ในทุกแบบประกัน และรายละเอียดอาจแตกต่างกันในแต่ละบริษัท ดังนั้นก่อนตัดสินใจทำประกันสุขภาพ ผู้เอาประกันภัยควรศึกษารายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไขการต่ออายุ และสิทธิประโยชน์ต่าง ๆ ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์อย่างรอบคอบ เพื่อเลือกแผนที่ตอบโจทย์ความต้องการและไลฟ์สไตล์ของตนเองมากที่สุด

ทริกเช็กเงื่อนไขก่อนซื้อ: ทำอย่างไรให้ได้รับเงินประกันชีวิตอย่างคุ้มค่า?

การทำประกันชีวิตให้ได้ประโยชน์สูงสุดและได้รับเงินคืนตรงตามความคาดหวัง จำเป็นต้องอาศัยการตรวจสอบข้อมูลอย่างละเอียดตั้งแต่วันแรก เพื่อป้องกันความเข้าใจผิดที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต โดยมีทริกสำคัญที่คุณสามารถทำได้ด้วยตัวเองดังนี้

อ่านตารางผลประโยชน์ในเล่มกรมธรรม์ให้เป็น

ก่อนเซ็นสัญญา สิ่งสำคัญคือการตรวจสอบตารางแสดงผลประโยชน์อย่างถี่ถ้วน โดยให้สังเกตตัวเลขระยะเวลาชำระเบี้ยประกันภัย (Premium payment period) และระยะเวลาเอาประกันภัยของกรมธรรม์ (Cover Period) ให้ชัดเจน เช่น แผนประกันชีวิตแบบ 10/4 จะหมายถึงคุณต้องชำระเบี้ยประกันภัยเป็นเวลา 4 ปี แต่จะได้รับความคุ้มครองยาวนานถึง 10 ปี รวมถึงสังเกตผลประโยชน์ตามกรมธรรม์ เช่น เงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์และเงินครบกำหนดสัญญา การดูตารางนี้จะช่วยให้คุณทราบรายละเอียดความคุ้มครองของแบบประกันรวมถึงผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับตลอดระยะเวลาเอาประกันภัย

ทำความเข้าใจเกี่ยวกับมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์

บางครั้งอาจเกิดความจำเป็นที่ทำให้คุณต้องใช้เงินก้อนฉุกเฉิน หรือต้องการบริหารจัดการเงินใหม่ ซึ่งผู้เอาประกันภัยมีสิทธิ์บอกเลิกสัญญากรมธรรม์ในขณะที่กรมธรรม์ยังมีผลบังคับได้เสมอ โดยบริษัทฯ จะจ่ายเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ตามตารางมูลค่ากรมธรรม์รวมกับผลประโยชน์อื่น ๆ (ถ้ามี) ทั้งนี้ หากมีหนี้สินใด ๆ คงค้างภายใต้กรมธรรม์ ยอดหนี้ดังกล่าวจะถูกหักออกจากเงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ก่อนเสมอ

อย่างไรก็ตาม การเวนคืนกรมธรรม์ก่อนครบกำหนดสัญญามีผลกระทบสำคัญที่ควรนำมาพิจารณา ดังนี้

●        ได้รับเงินคืนน้อยกว่าเบี้ยฯ ที่จ่ายไป: โดยเฉพาะการเวนคืนในช่วงปีแรก ๆ จะทำให้ได้เงินคืนน้อยกว่าเบี้ยฯ รวมที่จ่ายไปแล้ว และส่งผลให้ความคุ้มครองตามกรมธรรม์สิ้นสุดลงทันที

●        ในอนาคต อาจต้องจ่ายเบี้ยฯ สูงขึ้น: หากเวนคืนกรมธรรม์ไปแล้ว และต้องการทำแบบประกันใหม่ในภายหลัง อาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นตามอายุที่เพิ่มขึ้น และต้องผ่านการพิจารณาผลสุขภาพในปัจจุบันใหม่

●        ระยะเวลารอคอยต้องนับหนึ่งใหม่: การทำสัญญาใหม่ต้องแถลงข้อมูลด้านสุขภาพใหม่ทั้งหมด โดยเฉพาะสัญญาเพิ่มเติมประกันสุขภาพ เงื่อนไขระยะเวลารอคอยและโรคที่เป็นมาก่อนเอาประกันภัยจะต้องเริ่มนับใหม่ตั้งแต่ต้น

วางแผนอนาคตอย่างมั่นใจ เลือกแผนประกันภัยที่ตอบโจทย์ชีวิตคุณกับ พรูเด็นเชียล ประเทศไทย

การวางแผนการเงินผ่านประกันชีวิตไม่ใช่เพียงแค่การป้องกันความเสี่ยงเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้นเท่านั้น แต่ยังเป็นการสร้างวินัยในการออมเงินที่มีประสิทธิภาพเพื่อเป้าหมายในอนาคต หากคุณทำความเข้าใจเงื่อนไขและเลือกรูปแบบแผนประกันชีวิตที่เหมาะสม เงินทุกบาทที่คุณจัดสรรไปจะทำหน้าที่กลับมาดูแลตัวคุณเองและคนที่คุณรักในวันที่จำเป็นอย่างแน่นอน

หากคุณกำลังมองหาความคุ้มครองด้านชีวิตที่คุ้มค่า สามารถมาลองคำนวณและเช็กเบี้ยประกันชีวิตที่เหมาะสมกับไลฟ์สไตล์และงบประมาณของคุณได้เลย หรือสำหรับใครที่กำลังมองหาตัวช่วยในการบริหารจัดการภาษีในช่วงปลายปีพร้อมรับเงินคืนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ที่แน่นอน ลองพิจารณาแผนประกันสะสมทรัพย์ที่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ จากพรูเด็นเชียล ประเทศไทย เพื่อเริ่มต้นสร้างรากฐานความมั่นคงทางการเงินและมอบความอุ่นใจให้แก่ครอบครัวของคุณตั้งแต่วันนี้

 

หมายเหตุ

●        เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด

●        ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

ข้อมูลอ้างอิง

●        Julia Kagan. (2025). Endowment Policy: What It Is, How It Works, and Types. สืบค้นเมื่อ 7 กรกฎาคม 2569, จาก https://www.investopedia.com/terms/e/endowment.asp

●        Jason Fernando. (2025). Maturity Date: What It Means in Finance and Insurance. สืบค้นเมื่อ 7 กรกฎาคม 2569, จาก https://www.investopedia.com/terms/m/maturitydate.asp

●        ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย. (2566). ออมเงินผ่านประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ดีอย่างไร. สืบค้นเมื่อ 7 กรกฎาคม 2569, จาก https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/infographic/82-benefits-of-endowment-insurance

●        ตลาดหลักทรัพย์แห่งประเทศไทย. (2565). ประกันชีวิตแบบไหนที่ใช่สำหรับคุณ. สืบค้นเมื่อ 7 กรกฎาคม 2569, จาก https://www.set.or.th/th/education-research/education/happymoney/knowledge/article/41-what-is-the-best-life-insurance-policy-for-you