หวยบำเหน็จ VS ประกัน ทางเลือกในการลงทุนเพื่อวัยเกษียณ

สรุปประเด็นหลัก

• หวยเกษียณคืออะไร?: สลากสะสมทรัพย์ที่ลุ้นรางวัลได้ทุกงวด แต่เงินต้นไม่หาย โดยจะถูกสะสมเป็นเงินออมในบัญชี กอช. จนถึงอายุ 60 ปี

• วิธีซื้อ: ซื้อผ่านแอปพลิเคชัน กอช. ใบละ 50 บาท ซื้อได้ไม่เกิน 3,000 บาทต่อเดือน ลุ้นรางวัลได้ทุกวันศุกร์

• ผลตอบแทน: หากไม่ถูกรางวัล เงินจะกลายเป็นเงินออมสะสม พร้อมผลตอบแทนจากการลงทุนของ กอช.

• เหมาะกับใคร?: คนที่ชอบลุ้นโชคแต่ต้องการสร้างวินัยการออมระยะยาวถึงวัยเกษียณ 

• ข้อแนะนำเพิ่มเติม: หากต้องการทั้งความคุ้มครองชีวิต ควบคู่การออม ควรพิจารณาทำประกันสะสมทรัพย์หรือประกันเกษียณควบคู่ไปด้วย

เมื่อวันที่ 3 ธันวาคม 2568 ที่ประชุมคณะรัฐมนตรี (ครม.) เห็นชอบให้สามารถดำเนินโครงการสลากออมทรัพย์เพื่อเงินออมยามเกษียณ หรือ “หวยเกษียณ” จึงกลายเป็นสิ่งที่อยู่ในความสนใจของหลาย ๆ คน โดยเฉพาะผู้ที่หาช่องทางการลงทุนเพิ่มเติม รวมถึงแรงงานนอกระบบที่ต้องการช่องทางการออมเงินรูปแบบใหม่ เพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงินในวัยเกษียณ ดังนั้นเพื่อช่วยให้ตัดสินใจเลือกลงทุนกับหวยเกษียณได้อย่างเหมาะสม เราได้รวบรวมทุกเรื่องที่ควรรู้มาแนะนำกัน

หวยเกษียณ หรือหวยบำเหน็จ คืออะไร?

หวยเกษียณ หรือหวยบำเหน็จ คือสลากออมทรัพย์เพื่อเงินออมยามเกษียณ ที่ออกโดยกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) ภายใต้การกำกับดูแลของกระทรวงการคลัง เพื่อส่งเสริมการออมเงินให้แก่ประชาชน โดยเฉพาะกลุ่มวัยทำงานที่กำลังมองหาช่องทางการออมเพื่ออนาคต แตกต่างจากหวยทั่วไปตรงที่มุ่งเน้นการออมระยะยาว เพื่อสร้างความมั่นคงทางการเงิน

หวยเกษียณต่างจากหวยทั่วไป หรือสลากออมสินอย่างไร?

แม้จะเรียกว่า “หวย” แต่ยังมีความแตกต่างจากหวยรัฐบาล หรือสลากออมสินทั่วไปหลายประการ เช่น

• เป็นสลากชุดในรูปแบบดิจิทัล ไม่ต้องเลือกเลขเอง ไม่ต้องเดินทางไปซื้อตามแผง

• หากถูกรางวัลจะได้รับเงินทันที ผ่านทางพร้อมเพย์ (PromptPay) ของผู้ซื้อ

• หากไม่ถูกรางวัล เงินต้นที่ใช้ในการซื้อสลากจะไม่หายไป แต่ถูกนำส่งเข้าบัญชีเงินออมรายบุคคลกับกองทุนการออมแห่งชาติ (กอช.) โดยจะไม่สามารถถอนก่อนอายุ 60 ปี

• เงินที่เก็บออมไว้ กอช. จะนำไปบริหารจัดการ โดยการลงทุนในกองทุนรวมตลาดเงิน (Money Market) ซึ่งมีความเสี่ยงต่ำมาก เพื่อสร้างผลตอบแทนงอกเงย

• เมื่ออายุครบ 60 ปี จะสามารถถอนเงินที่เคยใช้ซื้อสลากออกมาได้หมดทุกบาททุกสตางค์ รวมถึงส่วนของผลตอบแทนที่ได้จากการนำไปลงทุนของ กอช.

สรุปง่าย ๆ คือ หวยเกษียณเป็นการลุ้นรางวัลแบบไม่เสียเงินต้น แถมยังช่วยสร้างเงินออมระยะยาวอีกด้วย

เงินรางวัลของหวยเกษียณ

หวยเกษียณจะออกรางวัลทุกวันศุกร์ เวลา 17.00 น. โดยมีโครงสร้างรางวัล ดังนี้ 

• รางวัลที่ 1 มูลค่า 1 ล้านบาท จำนวน 5 รางวัล

• รางวัลที่ 2 มูลค่า 1,000 บาท จำนวน 10,000 รางวัล

• รางวัลสมทบ หากงวดใดออกรางวัลไม่ครบ เงินรางวัลจะถูกยกไปทบในงวดถัดไป

• รางวัลพิเศษ 1 รางวัล (ถ้ามี) ซึ่งเป็นเงินรางวัลที่ออกไม่หมดในงวดก่อนหน้า และนำมาทบยอดเป็นรางวัลพิเศษในงวดถัดไปทั้งหมดทันที

หวยเกษียณมีดอกเบี้ยหรือไม่ ได้ผลตอบแทนแบบไหน?

หลังจากซื้อหวยบำเหน็จแล้วไม่ถูกรางวัล เงินในส่วนนี้จะถูกนำไปลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตรรัฐบาลหรือเงินฝาก ผลตอบแทนที่ได้จะใกล้เคียงกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำระยะสั้น 

ทั้งนี้ ผลตอบแทนนี้ไม่ใช่อัตราคงที่ (Fixed Rate) แต่ขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของกองทุนในแต่ละปี

ตัวอย่าง หากคุณซื้อหวยเกษียณเดือนละ 1,000 บาท ต่อเนื่อง 10 ปี คุณจะมีเงินต้นสะสม 120,000 บาท ซึ่งเงินก้อนนี้จะบวกเพิ่มด้วยผลตอบแทนจากการลงทุน และตลอด 10 ปีนั้นคุณยังมีโอกาสลุ้นรางวัลใหญ่ทุกสัปดาห์รวมกว่า 520 งวด 

ใครซื้อหวยเกษียณได้บ้าง มีเงื่อนไขอย่างไร ซื้อที่ไหนได้บ้าง?

สำหรับผู้ที่ต้องการซื้อหวยเกษียณ สามารถซื้อผ่านแอปพลิเคชัน กอช. โดยจำหน่ายในราคาใบละ 50 บาท ซื้อสลากได้ทุกวัน แต่ซื้อได้ไม่เกิน 3,000 บาทต่อเดือน ซึ่งในระยะแรกจะขายให้กับ 3 กลุ่มเป้าหมายหลัก ได้แก่

• ผู้มีสัญชาติไทย อายุ 15-60 ปี

• ผู้ประกันตนมาตรา 40 ทางเลือก 1 (ผู้ประกันตนจ่ายเองเดือนละ 70 บาท)

• แรงงานนอกระบบ เช่น เกษตรกร แม่บ้าน ฟรีแลนซ์ คนขับรถรับจ้าง เป็นต้น

• ผู้ใหญ่บ้าน กำนัน อส. อพปร. อสม. อช. และลูกจ้าง

• นักเรียน นักศึกษา

หวยเกษียณเริ่มขายวันไหน?

สำหรับวันเริ่มจำหน่ายหวยเกษียณ ในขณะนี้อาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ตามขั้นตอนของกฎหมาย โดยความคืบหน้าของโครงการ สรุปได้ดังนี้

• 7 พ.ย. 2568 ราชกิจจานุเบกษาเผยแพร่ พ.ร.บ. กองทุนการออมแห่งชาติ (ฉบับที่ 2) เปิดทางให้ดำเนินการสลาก กอช. ได้

• 3 ธ.ค. 2568 ครม. เห็นชอบให้ดำเนินโครงการหวยเกษียณ

• ถัดจากนี้ อยู่ในระหว่างการตรวจร่างของสำนักงานคณะกรรมการกฤษฎีกา และรอเข้าสู่การพิจารณาของสภาฯ ก่อนกำหนดวันขายจริง 

ทั้งนี้ ผู้ที่สนใจสามารถติดตามอัปเดตวันเริ่มจำหน่ายได้จากประกาศของ กอช. โดยตรง

หวยเกษียณ เหมาะกับใครบ้าง?

หวยเกษียณ จะจำหน่ายให้แก่บุคคลทั่วไป แต่เหมาะกับผู้ที่มีจุดประสงค์ในการออมเงินบางกลุ่ม และไม่เหมาะกับบางกลุ่ม โดยสามารถแบ่งได้เป็นดังนี้

เหมาะกับ

• คนที่อยากเริ่มออมเพื่อเกษียณ แต่ยังติดนิสัยชอบลุ้นหวย การมีเงินรางวัลช่วยสร้างแรงจูงใจให้ออมต่อเนื่อง

• แรงงานนอกระบบ ผู้ประกันตน ม.40 ฟรีแลนซ์ และเกษตรกร ที่ยังไม่มีสวัสดิการเกษียณที่ชัดเจน

• คนที่ต้องการเก็บออมเงินระยะยาว จนถึงอายุ 60 ปี เพื่อแลกกับเงินออมก้อนในอนาคต

ไม่เหมาะกับ

• คนที่ต้องการสภาพคล่องสูง หรือมีแผนใช้เงินภายใน 1-3 ปี

• คนที่ต้องการผลตอบแทนแน่นอนและการันตี โดยไม่อยากรับความไม่แน่นอนของการลงทุน

หวยเกษียณคุ้มหรือไม่? มองให้ครบทั้งข้อดีและข้อจำกัด

เพื่อให้การตัดสินใจเลือกซื้อหวยเกษียณเป็นเรื่องง่ายขึ้น เราจะมาเปรียบเทียบข้อดีและข้อจำกัด ดังนี้

• ข้อดี เป็นการออมที่ไร้ความเสี่ยงต่อเงินต้น ได้ลุ้นรางวัลฟรีทุกอาทิตย์ และเป็นตัวช่วยสร้างวินัยทางการเงินที่ดีมากสำหรับคนเริ่มออม

• ข้อจำกัด ผลตอบแทนจากการลงทุนอาจจะไม่สูงเท่ากับการลงทุนในหุ้นหรือกองทุนรวมที่มีความเสี่ยงสูงกว่า

อย่างไรก็ดี หวยเกษียณคุ้มค่ามากในแง่ของเครื่องมือเสริม เพื่อสร้างรากฐาน แต่ไม่ควรเป็นเครื่องมือเดียวในการวางแผนเกษียณ เพื่อให้มีเงินใช้จ่ายในช่วงบั้นปลาย แต่ควรมองหาวิธีอื่น ๆ ในการลงทุนควบคู่กันไป

ลงทุนเพื่อวางแผนเกษียณได้ด้วยวิธีใดบ้าง?

นอกจากหวยเกษียณ ยังมีเครื่องมือการเงินอีกมากมายที่ช่วยในการ​ เก็บเงินเกษียณ ได้อย่างมั่นคง

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund: PVD)

กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ เป็นแผนการออมเพื่อเกษียณ ที่นายจ้างและลูกจ้างร่วมกันจ่ายเงินสะสมเข้ากองทุนตามสัดส่วนที่ตกลงกันไว้ เหมาะกับผู้ที่ประกอบอาชีพเป็นพนักงานประจำ โดยมีข้อดีคือสามารถนำเงินลงทุนมาใช้ในการลดหย่อนภาษีได้

กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual Fund: RMF)

กองทุนที่ออกแบบมาเพื่อการลงทุนระยะยาว จึงเหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการวางแผนเกษียณ และไม่มีสวัสดิการจากบริษัท เช่น ฟรีแลนซ์ หรือเจ้าของธุรกิจ โดยมีข้อดีคือสามารถนำเงินลงทุนไปลดหย่อนภาษีได้ แต่ต้องถือครองจนครบอายุ 55 ปี และลงทุนต่อเนื่องอย่างน้อยปีละครั้ง

หุ้น (Stock/Share)

การลงทุนในหุ้นเป็นวิธีสร้างความมั่งคั่งระยะยาว เนื่องจากให้ผลตอบแทนสูงเมื่อเทียบกับการลงทุนประเภทอื่น โดยเฉพาะหากเลือกลงทุนในบริษัทที่มีศักยภาพเติบโต แต่ก็มีความเสี่ยงสูงด้วยเช่นกัน จึงต้องศึกษาและติดตามข้อมูลอย่างสม่ำเสมอ ไม่เหมาะกับผู้ที่ไม่สามารถรับความผันผวนของตลาดได้

กองทุนรวมตราสารหนี้ (Fixed Income Fund)

กองทุนรวมตราสารหนี้ เป็นกองทุนที่นำเงินไปลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล หรือตราสารหนี้เอกชน จึงค่อนข้างให้ผลตอบแทนสม่ำเสมอ และมีความเสี่ยงต่ำ เหมาะสำหรับผู้ต้องการเก็บออม เพื่อสร้างความมั่นคงในวัยเกษียณ

ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ (Savings Insurance)

อีกหนึ่งวิธีออมเงินที่ได้รับความนิยมสำหรับคนวางแผนวัยเกษียณ เพราะได้ทั้งการออมและความคุ้มครองชีวิตในเวลาเดียวกัน รวมถึงหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินชดเชย และยังสามารถนำเบี้ยประกันชีวิตมาลดหย่อนภาษีได้ตามเงื่อนไขของกรมสรรพากรอีกด้วย

เปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างหวยเกษียณกับประกันสะสมทรัพย์เพื่อเกษียณอายุ 

เมื่อพูดถึงการเตรียมเงินสำหรับวัยเกษียณ หลายคนมักเปรียบเทียบระหว่างหวยเกษียณและประกันสะสมทรัพย์เพื่อเกษียณอายุ ว่าแบบไหนตอบโจทย์กว่ากัน ความจริงแล้วทั้งสองมีจุดเด่นที่ต่างกันอย่างชัดเจน และเหมาะสมกับป้าหมายทางการเงินที่ไม่เหมือนกัน ซึ่งเปรียบเทียบได้ดังต่อไปนี้

ประเด็น	หวยเกษียณ	ประกันสะสมทรัพย์เพื่อเกษียณอายุ
วัตถุประสงค์หลัก	ออมเงินระยะยาว และลุ้นรางวัล	ออมเงินระยะยาว และสร้างความคุ้มครองชีวิต
ลักษณะผลตอบแทน	ไม่การันตี ทั้งนี้ขึ้นกับผลการลงทุน รวมถึงโอกาสถูกรางวัล	ค่อนข้างแน่นอน ตามเงื่อนไขกรมธรรม์
เงินต้น	ไม่หาย สะสมในบัญชี กอช.	ได้คืนตามสัญญา เมื่อครบกำหนดตามกรมธรรม์
ความเสี่ยง	ต่ำ โดยนำไปลงทุนในตลาดเงิน	ต่ำ-ปานกลาง ขึ้นอยู่กับแบบประกันสะสมทรัพย์
สภาพคล่อง	ต่ำ ถอนเมื่ออายุ 60 ปี	ปานกลาง โดยบางแบบมีเงินคืนระหว่างสัญญา หรือสามารถเวนคืนได้
ความคุ้มครองชีวิต	ไม่มี	มี โดยจะได้รับเงินชดเชยตามกรมธรรม์กรณีเสียชีวิต
สิทธิประโยชน์ทางภาษี	ลดหย่อนภาษีไม่ได้	ลดหย่อนภาษีได้ สูงสุด 100,000-200,000 บาท*
แรงจูงใจ	ความตื่นเต้นจากการลุ้นรางวัลทุกวันศุกร์	ความอุ่นใจว่าจะมีเงินใช้แน่นอนและดูแลคนข้างหลัง

*เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด

ในการวางแผนทางการเงิน เพื่อการเกษียณอายุ การใช้เครื่องมือร่วมกันคือทางเลือกที่ดีที่สุด โดยคุณอาจใช้หวยเกษียณเป็นตัวสร้างสีสันในการออม และใช้ประกันสะสมทรัพย์เป็นแกนหลัก เพื่อการันตีเงินก้อนและสร้างความอุ่นใจให้คนข้างหลัง

หากคุณกำลังมองหาตัวช่วยในการวางแผนเกษียณที่มีความมั่นคง และเข้าใจง่าย การเลือกซื้อประกันสะสมทรัพย์ พรูสุขสำราญ จาก พรูเด็นเชียล ประเทศไทย คือทางเลือกในการเตรียมพร้อมเพื่อการเกษียณในอนาคต ด้วยรูปแบบความคุ้มครองที่ชัดเจน เมื่อครบกำหนดได้รับเงินคืนตามสัญญา ทั้งยังได้รับความคุ้มครองชีวิต และช่วยสร้างหลักประกันให้ครอบครัวในกรณีที่เกิดเหตุไม่คาดฝันอีกด้วย

หมายเหตุ

• เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด

• ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

• โครงการ "หวยเกษียณ" ยังไม่ประกาศในราชกิจจานุเบกษา ซึ่งมีอาจมีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของโครงการ

ข้อมูลอ้างอิง

• มติชนออนไลน์. (2567). “หวยเกษียณ” นโยบายออมเงินรูปแบบใหม่ เพื่อรองรับสังคมผู้สูงวัย. สืบค้นจาก https://www.matichon.co.th/economy/news_4686849

• กรุงเทพธุรกิจ. (2567). “คลัง” เล็งขยาย ‘หวยเกษียณ’ เฟสใหม่ ข้าราชการ-แรงงานในระบบมีสิทธิซื้อ. สืบค้นจาก https://www.bangkokbiznews.com/business/economic/1151746