คู่มือวางแผนเกษียณคนโสด เริ่มต้นไว สู่ชีวิตบั้นปลายที่มั่นคง

สรุปประเด็นหลัก

การวางแผนเกษียณคนโสด ควรเริ่มตั้งแต่วัย 20+ ปี เพราะเมื่อไม่มีคู่ชีวิตหรือลูกหลานคอยดูแล การเตรียมความพร้อมด้านการเงิน สุขภาพ และแหล่งรายได้หลังเกษียณจะยิ่งมีความสำคัญ เพราะฉะนั้นควรวางแผนการออมอย่างสม่ำเสมอ ลงทุนให้เหมาะกับความเสี่ยง และมีหลักประกันด้านสุขภาพเอาไว้ จะช่วยให้คนโสดวางแผนการเงินได้อย่างมั่นคงและใช้ชีวิตในช่วงหลังเกษียณได้อย่างอิสระ

เมื่อค่านิยมในการใช้ชีวิตเปลี่ยนแปลงจากเดิม การเรียนจบ ทำงาน แต่งงาน มีลูก ไม่ใช่สูตรสำเร็จอีกต่อไป เพราะปัจจุบันคนรุ่นใหม่ให้ความสำคัญกับความก้าวหน้าในอาชีพการงานและธุรกิจ การมีรายได้ที่มั่นคง แสวงหาประสบการณ์ชีวิต และความสุขจากการท่องเที่ยว รับประทานอาหารนอกบ้าน Cafe Hopping พบปะเพื่อนฝูง จับจ่ายสินค้าและบริการ ทั้งด้านความงามและความบันเทิง เพื่อเป็นรางวัลให้ตัวเอง มากกว่าการมุ่งสร้างครอบครัว

การวางแผนเกษียณคนโสดอย่างมั่นคง จึงเป็นสิ่งที่ต้องให้ความสำคัญ โดยคนโสดควรรู้จักเริ่มบริหารเงิน ออมเงิน และลงทุนตั้งแต่วัยทำงาน ด้วยการจัดสรรเงินออมผ่านสินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ ประกันชีวิต ประกันสุขภาพ และการสร้างรายได้เสริมเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายในชีวิต รวมถึงค่ารักษาพยาบาลยามเจ็บป่วยอย่างไร้กังวล เพื่อสร้างอิสรภาพทางการเงินและความอุ่นใจในอนาคต

อัปเดตสถิติที่น่าสนใจเกี่ยวกับคนโสด

ประเทศไทยมีคนโสดมากถึง 13 ล้านคน ประชากรคนโสดส่วนมากอาศัยอยู่ในเมือง โดยเป็นช่วงวัย 15-25 ปี มากที่สุด ซึ่งมีสัดส่วนรวมกันมากถึงกว่า 50% จำนวน 1 ใน 3 ของคนโสดเป็นผู้ที่จบการศึกษาระดับปริญญาตรีขึ้นไป และส่วนใหญ่เป็นกลุ่มประชากรผู้หญิง ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าผู้หญิงยุคใหม่มีความพึ่งพาตนเองสูงและเลือกที่จะใช้ชีวิตโสดมากขึ้น

เทรนด์คนรุ่นใหม่ โสด อิสระ ไม่มีลูกกวนใจ

นักการตลาดได้นิยามศัพท์ที่เป็นเทรนด์ของคนรุ่นใหม่ ที่สนุกกับการใช้ชีวิตอย่างไร้พันธะเหล่านี้ ไว้หลายกลุ่มด้วยกัน ได้แก่

DINKs (Double Income No Kids)

วิถีคู่รักไม่มีลูก คู่รักมีรายได้ทั้งคู่ และเลือกที่จะไม่มีลูก อาจจะแต่งงานหรือไม่แต่งงาน แต่อาศัยอยู่ด้วยกัน และแชร์ค่าใช้จ่ายในบ้านร่วมกัน จึงทำให้คนกลุ่มนี้มีกำลังซื้อสูง

SINKs (Single Income No Kids)

โสด หล่อ สวย และรวยมาก หรือคนโสดที่มีรายได้ดี และหน้าที่การงานที่มั่นคง เลือกที่จะไม่แต่งงาน และไม่มีลูก ยินดีจ่ายเพื่อความสุขส่วนตัว

PANKs (Professional Aunt No Kids)

คุณป้าสายเปย์ หญิงโสด โปรไฟล์ดี เก่ง ที่มีรายได้และอาชีพการงานมั่นคง มักเป็นเสาหลักหรือผู้อุปถัมภ์ให้คนรอบข้างและหลาน ๆ

YOLO (You Only Live Once)

กลุ่มคนที่มักคิดว่า ฉันเกิดมาครั้งเดียวต้องรีบใช้ชีวิต เป็นคนที่ให้ความสำคัญกับความสุขตรงหน้า และกล้าใช้จ่าย เพื่อซื้อประสบการณ์และสิ่งของสร้างความสุขของตัวเอง โดยไม่กังวลถึงแผนการเงินในอนาคต

HENRY (High Earners but Not Rich Yet)

เสียเงินไม่ว่า เสียหน้าไม่ได้ คือคนที่รายได้สูง แต่ไม่รวยสักที เมื่อหาเงินได้มาก ก็มีค่าใช้จ่ายตามไลฟ์สไตล์ที่แพงมากขึ้นตามไปด้วย

คนโสดไทยวันนี้ เสี่ยงการเงินเรื่องไหนมากที่สุด?

ในปัจจุบันความเสี่ยงทางการเงินที่น่ากลัวที่สุดของคนโสดไทย คือ "การไม่มีเงินออมเพียงพอในวัยเกษียณ" เนื่องจากพฤติกรรมการใช้เงินแบบเต็มที่และไร้ภาระผูกพัน อาจทำให้หลงลืมไปว่าในอนาคตจะไม่มีลูกหลานคอยช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่าย ยิ่งไปกว่านั้น คนโสดยังมีความเสี่ยงสูงในเรื่องของค่ารักษาพยาบาลยามเจ็บป่วย และค่าจ้างผู้ดูแลในยามที่ร่างกายเสื่อมถอย ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่สามารถทำให้เงินเก็บหมดไปได้อย่างรวดเร็ว

เต็มที่กับชีวิตแล้ว อย่าลืมวางแผนสำหรับอนาคต

พฤติกรรมการใช้ชีวิตของกลุ่มคนที่ได้กล่าวไป ไม่ว่าจะเป็น DINKs, SINKs, PANKs, YOLO และ HENRY มีอิสระในการใช้ชีวิตสูง รายได้ส่วนใหญ่ใช้เพื่อดูแลตัวเองและเติมเต็มประสบการณ์ให้แก่ตนเอง ทำให้หลายคนใช้เงินแบบไม่คิดไกล จนละเลยการออมเพื่อวัยเกษียณ จากข้อมูลขององค์การสหประชาชาติและงานวิจัยด้านประชากรศาสตร์ พบว่า มีผู้ที่อยู่คนเดียวในครัวเรือนเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในหลายประเทศทั่วโลก ซึ่งสะท้อนภาพคนรุ่นใหม่ที่แต่งงานช้าลง ไม่แต่งงาน หรือไม่มีลูก

การวางแผนเพื่อรับมือการใช้ชีวิตในช่วงบั้นปลายจนถึงวันสุดท้าย โดยไร้ทายาทหรือลูกหลาน จึงเป็นสิ่งจำเป็นที่ไม่ควรมองข้ามสำหรับคนโสด ซึ่งเรามีเช็กลิสต์สำหรับการเกษียณโสดอย่างมั่นใจมาฝากกัน

วางแผนเกษียณอายุแบบคนโสดตามช่วงอายุ 20-50 ปีขึ้นไป

คนโสดวางแผนการเงินได้ง่าย ๆ โดยสามารถแบ่งตามช่วงอายุ ดังนี้

●      ช่วงอายุ 20+ ปี หรือช่วงเริ่มต้นวัยทำงาน เป็นวัยที่ได้เปรียบเรื่องเวลา ควรเริ่มต้นออมเงินทันทีอย่างน้อย 10-15% ของรายได้ เน้นการลงทุนในสินทรัพย์ที่เติบโตได้ดี เช่น กองทุนรวมหุ้น หรือกองทุนลดหย่อนภาษี และเริ่มทำประกันสุขภาพ เนื่องจากสามารถจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยในราคาต่ำ

●      ช่วงอายุ 30+ ปี รายได้เริ่มสูงขึ้น จึงเป็นช่วงที่เหมาะกับการสร้างความมั่นคงทางการเงิน ควรเพิ่มสัดส่วนการออมและลงทุนอย่างเป็นระบบ ขยับขยายไปสู่การเลือกซื้อประกันสะสมทรัพย์ ซึ่งสามารถนำไปลดหย่อนภาษี เพื่อช่วยบังคับการออมและบริหารภาษีไปพร้อมกัน

●      ช่วงอายุ 40+ ปี เป็นช่วงวัยที่ต้องหมั่นตรวจสอบยอดเงินออม ปรับลดความเสี่ยงของการลงทุนให้อยู่ในระดับปานกลาง ปิดยอดหนี้สินบ้านหรือรถให้หมดสิ้น และเตรียมเงินสำรองสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่อาจเพิ่มขึ้น

●      ช่วงอายุ 50+ ปี นับเป็นโค้งสุดท้ายก่อนวัยเกษียณ ควรเน้นการปกป้องเงินต้น ย้ายเงินลงทุนไปสู่สินทรัพย์ความเสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตรรัฐบาล เพื่อเป็นทุนสำรองค่าใช้จ่ายในช่วงบั้นปลายของชีวิต หรือประกันชีวิตแบบตลอดชีพ เพื่อส่งต่อเป็นมรดกให้ลูกหลาน เพื่อคนข้างหลังสามารถใช้ชีวิตต่อได้อย่างมั่นคง

5 Checklist เกษียณดีมีสุข ฉบับคนโสด

เพื่อให้คนโสดยังคงสามารถใช้ชีวิตได้อย่างอิสระและมีความสุขในอนาคต เราจะมาแนะนำวิธีวางแผนเกษียณคนโสดที่สามารถเริ่มต้นทำได้เลยทันที แต่จะมีเรื่องไหนบ้างไปเช็กกันเลย

1. ตั้งเป้ามีเงินเก็บ มีเงินใช้จ่าย หลังเกษียณ

เราสามารถคำนวณเงินเก็บ เพื่อวางแผนค่าใช้จ่ายวัยเกษียณสำหรับคนโสด โดยตั้งเป้ายอดเงินเก็บเป็นตัวเลข ด้วยการคำนวณจากค่าใช้จ่ายต่อวัน x จำนวนวันที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณ โดยมีวิธีการคำนวณ ดังนี้

H4: ตัวอย่างคำนวณค่าใช้จ่ายวัยเกษียณฉบับคนโสด

สมมติว่ามีค่าใช้จ่ายต่อวันที่ 500 บาท หากเราเกษียณตอนอายุ 55 ปี และคาดว่าจะมีอายุอยู่ถึงอายุ 80 ปี เท่ากับว่าเรามีเวลาหลังเกษียณ 25 ปี หรือ 9,125 วัน และเราต้องมีเงินเก็บอย่างน้อย 4,562,500 บาท (500 x 9,125) เพื่อใช้จ่ายในแต่ละวัน ซึ่งเราสามารถออมเงินได้ตั้งแต่วันนี้ ไม่ว่าจะเป็นการฝากเงินในบัญชีประจำดอกเบี้ยสูง หรือลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ และให้ผลตอบแทนสม่ำเสมอ เช่น พันธบัตรรัฐบาล ตราสารหนี้ภาครัฐ หรือการซื้อประกันสะสมทรัพย์

2. มีรายได้เลี้ยงชีพหลังเกษียณ

หากเราเกษียณแล้ว แต่ยังรู้สึกมีแรงมีพลังที่จะทำงาน เราอาจมองหาลู่ทางสร้างธุรกิจของเราเอง เพื่อเป็นแหล่งรายได้หลังเกษียณ หรือบางคนอาจลงทุนเพื่อสร้าง Passive Income เช่น ลงทุนในหุ้น หรือกองทุนแบบมีเงินปันผล รวมถึงลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ เพื่อปล่อยเช่า เป็นต้น

ตัวอย่างการจัดสรรเงินทุนหลังเกษียณแบบคนโสด

สำหรับคนโสดที่ต้องการเริ่มต้นลงทุน เพื่อให้เงินงอกเงย เรามีตัวอย่างในการจัดสรรเงิน โดยแบ่งออกเป็น 3 ก้อน ดังนี้

●      ก้อนที่ 1 (20%) เงินสดและกองทุนฉุกเฉิน สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นและเหตุไม่คาดฝัน

●      ก้อนที่ 2 (50%) สินทรัพย์เสี่ยงต่ำ เช่น พันธบัตรรัฐบาล กองทุนตราสารหนี้ เงินฝาก หรือประกันสะสมทรัพย์ เพื่อสร้างกระแสเงินสดที่สม่ำเสมอ

●      ก้อนที่ 3 (30%) สินทรัพย์เพื่อการเติบโต เช่น กองทุนรวม หุ้นคุณภาพ หรือ REITs เพื่อช่วยให้เงินออมเติบโตและรับมือกับเงินเฟ้อในระยะยาว

3. มีสุขภาพแข็งแรง ปราศจากโรคเรื้อรัง

นอกจากการออมเงินแล้ว การมีสุขภาพที่แข็งแรง ปราศจากโรค ก็เป็นสิ่งที่เราควรต้องวางแผนตั้งแต่เนิ่น ๆ ซึ่งสาเหตุการเสียชีวิตอันดับ 1 ของโลก คือ โรคในกลุ่ม NCDs (Non-communicable disease) กลุ่มโรคไม่ติดต่อเรื้อรัง ที่ไม่ได้เกิดจากเชื้อโรค อาทิ เบาหวาน หัวใจและหลอดเลือด มะเร็ง และทางเดินหายใจเรื้อรัง ซึ่งสามารถป้องกันได้ด้วยการออกกำลังกายเป็นประจำ เวตเทรนนิง เพื่อสร้างกล้ามเนื้อ คาร์ดิโอ เพื่อบริหารกล้ามเนื้อหัวใจและปอด รับประทานอาหารให้ครบ 5 หมู่ ลดของหวาน มัน เค็ม และพักผ่อนให้เพียงพอวันละ 6-8 ชั่วโมง รวมถึงลด ละ เลิกบุหรี่และแอลกอฮอล์ ก็จะช่วยให้ร่างกายของเราแข็งแรง ลดความเสี่ยงจากการเป็นโรคเรื้อรังได้แล้ว

4. มีประกันสุขภาพ หรือเงินฉุกเฉิน ยามเจ็บป่วย

เมื่อเราเข้าสู่วัยชรา เป็นเรื่องปกติที่จะมีความเสื่อมของร่างกาย และยิ่งเราใช้ชีวิตอย่างตามใจแบบไม่คิดมาก ก็ส่งผลถึงสุขภาพในบั้นปลายได้ การมีประกันสุขภาพ หรือสวัสดิการที่สามารถเบิกค่ารักษาได้ จึงเป็นหลักประกันที่ดีที่จะให้ใช้ชีวิตได้อย่างปลอดภัยมากขึ้น

5. มีสังคมที่เกื้อกูลกัน ไม่ให้รู้สึกโดดเดี่ยว

จากงานวิจัยพบว่า ผู้ที่ปฏิสัมพันธ์กับคนในสังคมจะมีความเสี่ยงต่อการเสียชีวิตน้อยกว่าคนที่ขาดการสนับสนุนจากสังคมถึงร้อยละ 50 เมื่อเราโสดและแก่ตัวลง ต้องอยู่คนเดียวไม่มีลูกหลานคอยดูแล จึงมีความเป็นไปได้สูงที่จะเกิดความรู้สึกโดดเดี่ยว กังวลที่จะต้องเผชิญกับความเจ็บป่วย และความตายอย่างเดียวดาย

การมีสังคม ได้พบปะพูดคุย หรือทำกิจกรรมร่วมกันกับเพื่อน ญาติมิตร หรือเพื่อนบ้าน จึงทำให้เราไม่รู้สึกโดดเดี่ยว เพราะคอยดูแลเอาใจใส่ ให้กำลังใจซึ่งกันและกัน ทำให้ใช้ชีวิตยามเกษียณได้อย่างมีความสุขยิ่งขึ้น

โสดยันเกษียณ เตรียมตัวอย่างไร?

คนโสดยุคใหม่สามารถสร้างสังคมรอบตัวที่พร้อมแก่ตัวไปด้วยกันได้อย่างมีคุณภาพ ผ่านแนวทางเหล่านี้

●      รักษาความสัมพันธ์กับเพื่อนและญาติ หมั่นนัดเจอ พูดคุย หรือร่วมกิจกรรมกับกลุ่มเพื่อนที่มีไลฟ์สไตล์ใกล้เคียงกัน รวมถึงดูแลความสัมพันธ์กับเครือญาติและหลาน ๆ

●      ผูกมิตรกับเพื่อนบ้าน เพราะการมีปฏิสัมพันธ์ที่ดีกับคนในชุมชนรอบตัวเป็นสิ่งสำคัญมาก หากเกิดเหตุฉุกเฉินหรือเจ็บป่วยกะทันหัน เพื่อนบ้านจะเป็นคนแรกที่เข้าช่วยเหลือได้ทันท่วงที

●      เข้าร่วมกลุ่มกิจกรรมตามความสนใจ พาตัวเองไปทำกิจกรรมใหม่ ๆ เช่น ชมรมวิ่ง ปฏิบัติธรรม หรือคลาสเรียนสั้น ๆ เพื่อเปิดโอกาสในการเจอเพื่อนใหม่และรู้สึกว่าตนเองมีคุณค่าเสมอ

●      วางแผนที่อยู่อาศัย พิจารณาทางเลือกอย่างการรวมกลุ่มซื้อที่ดิน คอนโดมิเนียมกับเพื่อนสนิท หรือการเลือกอยู่โครงการที่พักอาศัยสำหรับผู้สูงอายุยุคใหม่ (Senior Living) ที่มีสิ่งอำนวยความสะดวกและแพทย์คอยดูแล

ตัวอย่างแผนการเงินสำหรับคนโสดเพื่อการเกษียณ ใช้ประกันภัยช่วยสร้างความมั่นคง

ความท้าทายสำคัญของคนโสดในยุคปัจจุบันอาจไม่ใช่เรื่องการไม่มีคู่ชีวิต แต่คือการเตรียมความพร้อมทางการเงินสำหรับวันที่ต้องหยุดทำงานและไม่มีรายได้ประจำ การพึ่งพาเงินฝากเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอต่อการรองรับผลกระทบจากเงินเฟ้อและค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นในอนาคต ดังนั้น การวางแผนความคุ้มครองผ่านประกันชีวิตและประกันสุขภาพจึงเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ช่วยสนับสนุนการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน และช่วยเพิ่มความพร้อมสำหรับการใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างมั่นใจยิ่งขึ้น

คนโสดยุคใหม่สามารถเลือกแบบประกันภัยที่ตอบโจทย์ความต้องการได้ ดังนี้

1. สร้างเงินก้อนและวินัยการออมด้วยประกันสะสมทรัพย์

เหมาะสำหรับกลุ่ม YOLO หรือ HENRY ที่เก็บเงินไม่อยู่ การหักดิบเพื่อออมกับประกันชีวิตประเภทนี้ จะช่วยสร้างวินัยทางการเงินได้อย่างเป็นระบบ โดยมีผลิตภัณฑ์ที่ตอบโจทย์ เช่น ประกันสะสมทรัพย์ PRUEasy Saver 10/4 ซึ่งจ่ายค่าเบี้ยฯ สั้นเพียง 4 ปี คุ้มครองและวางแผนการออมยาวนานถึง 10 ปี 

2. ปกป้องความเสี่ยงด้านสุขภาพ ย้ายภาระค่าหมอให้ผู้เชี่ยวชาญดูแล

เพื่อป้องกันไม่ให้เงินเก็บเพื่อการเกษียณทั้งหมดต้องหมดไปกับค่ารักษาพยาบาล หากเจ็บป่วยกะทันหัน ขอแนะนำประกันชีวิตและสุขภาพแบบเหมาจ่าย พรูเหมาเหมา ดับเบิล ชัวร์ มอบความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล IPD แบบเหมาจ่าย ช่วยให้เข้าถึงการรักษาในโรงพยาบาลได้อย่างรวดเร็ว โดยไม่ต้องดึงเงินออมของตัวเองออกมาจ่ายค่าห้อง ค่าหมอ หรือค่าผ่าตัด

ไม่ว่านิยามชีวิตโสดของคุณจะเป็นแบบใด การสร้างหลักประกันทางการเงินและสุขภาพไว้ตั้งแต่วันนี้ จะช่วยรองรับชีวิตวัยเกษียณให้อิสระและมั่นคงได้อย่างแท้จริง พรูเด็นเชียล ประเทศไทย พร้อมอยู่เคียงข้างคุณในทุกสถานการณ์

หมายเหตุ

●      ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับแผนประกันภัยที่เลือก

●      เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด

●      ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

ข้อมูลอ้างอิง

●      MGR Online. (2567, 18 เมษายน). โหมกระแส “โสดยันเกษียณ” หวั่นแก่โดดเดี่ยว-ตายลำพัง!? แนะเคล็บลับ “โสดอย่างไรให้สุข”. สืบค้นเมื่อ 13 กรกฎาคม 2569, จาก  https://mgronline.com/live/detail/9670000032687

●      Thai PBS News. (2567, 9 มกราคม). “แก่อย่างเดียวดาย-ตายอย่างโดดเดี่ยว” เทรนด์ที่ไม่มีใครอยากให้เกิด. สืบค้นเมื่อ 13 กรกฎาคม 2569, จาก  https://www.thaipbs.or.th/news/content/335743

●      ธนาคารกรุงไทย. (2566). รู้จัก 4 นิสัยทางการเงินในแต่ละวัย ‘YOLO-DINK-PANK-WOOF’. สืบค้นเมื่อ 13 กรกฎาคม 2569, จาก https://krungthai.com/th/krungthai-update/promotion-detail/1295

●      Workpoint Today. (2566). รู้จัก 4 นิสัยทางการเงินของคนรุ่นใหม่ ‘YOLO-DINK-PANK-WOOF’. สืบค้นเมื่อ 13 กรกฎาคม 2569, จาก https://www.workpointtoday.com/4-money-personalities