เงินเดือนขึ้นทุกปี แต่เงินเก็บไม่ขึ้น? ลองสูตรจัดพอร์ตการเงิน 50-30-20 ฉบับมนุษย์เงินเดือน

          เคยไหม? เงินเดือนเพิ่งโอนเข้าบัญชีได้ไม่กี่วัน ก็เริ่มรู้สึกเหมือนเงินมัน “ล่องหน” ไปอย่างรวดเร็ว ทั้งที่ไม่ได้ซื้อของชิ้นใหญ่ หรือบางคนแม้จะขยันอัปสกิลจนเงินเดือนขึ้นทุกปี แต่ทำไมยอดเงินในบัญชีถึงยังดู "เหงา" เท่าเดิม

          นี่ไม่ใช่เรื่องบังเอิญ แต่เป็นเพราะเรากำลังติดกับดักการใช้ชีวิตที่ไม่มีระบบ วิธีบริหารเงินสำหรับมนุษย์เงินเดือนยุคใหม่ ไม่ใช่แค่การฝากเงินไว้ในธนาคารเฉย ๆ หรือการเอาเงินไปเสี่ยงในที่ที่เราไม่รู้จัก แต่คือการสร้าง “เกราะป้องกัน” และ “วินัยการออม” ที่จะเปลี่ยนสถานะจากคนมีรายได้รายเดือน เป็นคนที่มีความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว วันนี้เราจะพาไปปลดล็อกความลับนี้กัน

3 กับดักการเงินที่ฉุดรั้งมนุษย์เงินเดือน เช็กก่อนเริ่มวางแผน! 

        ก่อนจะไปดูสูตรแบ่งเงินเดือน เราต้องสำรวจก่อนว่าเรากำลังก้าวพลาดตรงไหนหรือเปล่า? 3 เรื่องนี้คือ Checklist สำคัญที่ต้องจัดการเพื่อให้พอร์ตการเงินของคุณไม่พังกลางคัน 

1. ใช้ก่อนออม หรือ ออมก่อนใช้ 
   กับดักที่ใหญ่ที่สุดคือการรอให้เหลือเงินตอนสิ้นเดือนแล้วค่อยออม ซึ่งส่วนใหญ่มักจะไม่เหลือ! ดังนั้น การบริหารเงินที่ดีจึงต้องเริ่มจาก "การออม" ตั้งแต่วันที่เงินเดือนออก

2. หนี้บัตรเครดิตที่ดอกเบี้ยเดินเร็วกว่าเงินเดือน
   หนี้บริโภคต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่มีดอกเบี้ยประมาณ 15-25% ต่อปี คือรูรั่วขนาดใหญ่ที่คุณต้องรีบอุดก่อนจะเริ่มสะสมเงินก้อน 

3. คิดว่า "ยังไม่ป่วย" เลยไม่เตรียมตัว
   หลายคนมองว่าประกันสุขภาพ คือประกันที่จ่ายทิ้งเปล่า แต่จริง ๆ แล้ว ประกันสุขภาพคือ "เงินสำรองฉุกเฉินชั้นดี" ที่ป้องกันไม่ให้เงินเก็บทั้งปีของคุณหายวับไปกับค่ารักษาพยาบาลเพียงครั้งเดียว 

สูตรจัดพอร์ตการเงิน 50-30-20 ฉบับมนุษย์เงินเดือน

          เพื่อให้การวางแผนการเงินสำหรับมนุษย์เงินเดือนเป็นเรื่องง่ายและทำได้จริง ลองใช้สูตรแบ่งสัดส่วนที่ยืดหยุ่นตามไลฟ์สไตล์นี้ บริหารเงินได้ลงตัว ไม่ต้องอดก็มีเงินเก็บ

50% - สบายกาย (Essential Expenses): สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวัน เช่น ค่าที่พัก, ค่ากิน, ค่าเดินทาง และหนี้สินคงที่ พยายามควบคุมก้อนนี้ไม่ให้เกินครึ่ง เพื่อให้ชีวิตไม่ตึงจนเกินไป

30% - สบายใจ (Systematic Savings & Wealth Protection): นี่คือส่วนที่ช่วยสร้าง “ความอุ่นใจในระยะยาว” ผ่านการออมเพื่อสร้างความมั่นใจในชีวิต โดยสามารถเลือกวิธีที่เหมาะกับสไตล์ตัวเองได้ เช่น

• เงินฝากออมทรัพย์ / ฝากประจำ สำหรับคนที่เน้นความปลอดภัยและสภาพคล่อง

• กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) สำหรับคนที่ต้องการออมเงินในระยะยาว เพื่อการเกษียณ และสามารถลดหย่อนภาษีได้

• ประกันสะสมทรัพย์ สำหรับคนที่ต้องการออม และมีความคุ้มครองชีวิตควบคู่ แถมยังได้รับเงินก้อนคืนในอนาคต

หัวใจของพาร์ทนี้ คือการเลือกสิ่งที่ “เหมาะกับคุณ และทำได้ต่อเนื่อง” เพื่อให้เงินค่อย ๆ เติบโตไปพร้อมกับชีวิตที่มั่นคงขึ้น

20% - ไร้กังวล (Protection & Risk Management): โดยมุ่งเน้นไปที่ “การบริหารจัดการความเสี่ยง” เพื่อไม่ให้เหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด ส่งผลกระทบต่อแผนการเงินและคุณภาพชีวิตในระยะยาว เพราะการเตรียมความพร้อมล่วงหน้าถือเป็นสิ่งสำคัญในการรักษาเสถียรภาพทางการเงิน เช่น 

• กองทุนสำรองฉุกเฉิน (Emergency Fund): เพื่อเป็นเงินทุนสำรองในสถานการณ์วิกฤต เช่น การขาดรายได้ฉับพลัน หรือค่าใช้จ่ายจำเป็นเร่งด่วน

• ประกันสุขภาพ : เพื่อรองรับค่ารักษาพยาบาลที่อาจเกิดขึ้นอย่างกะทันหัน

แม้การบริหารจัดการความเสี่ยงในส่วนนี้อาจดูเป็นเรื่องไกลตัว แต่เป้าหมายหลักคือการสร้างความมั่นคงทางจิตใจและเสถียรภาพทางการเงินในอนาคต เพื่อให้มั่นใจได้ว่าจะมีแนวทางรับมือที่มีประสิทธิภาพในทุกสถานการณ์

บริหารเงินอย่างมั่นใจ สำหรับมนุษย์เงินเดือนทุกระดับรายได้

วิธีจัดการเงินเดือนที่ดีต้องปรับให้เข้ากับฐานรายได้ เพื่อให้แผนการเงินของคุณมีความเสถียรที่สุด

First Jobber รายได้ 15,000 – 30,000 บาท เน้นสร้าง "นิสัย" และ "เกราะป้องกัน"

ในช่วงเริ่มต้นของชีวิตการทำงาน ปัจจัยสำคัญมิใช่เพียงจำนวนเงินออมที่สูง แต่คือ 'ความสม่ำเสมอ' และการสร้างวินัยทางการเงินที่เคร่งครัด โดยสามารถเริ่มต้นจากการเลือกวิธีการที่สอดคล้องกับชีวิตประจำวัน ไม่ว่าจะเป็นการตั้งโอนเงินอัตโนมัติ เมื่อได้รับรายได้, ฝากประจำ หรือเปิดบัญชีเงินฝากดอกเบี้ยสูง ตลอดจนการลงทุนในกองทุนรวม แบบ DCA  เพื่อสร้างการเติบโตของเงินทุนในระยะยาว

Careerbuilder รายได้ 30,000 – 50,000 บาท เน้น “การลดหย่อนภาษี” และ "ความคุ้มครอง" ที่ครอบคลุม

เมื่อระดับรายได้เพิ่มสูงขึ้น สิ่งที่เราต้องให้ความสำคัญมากขึ้น คือ “การบริหารจัดการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ” โดยเลือกใช้เครื่องมือทางการเงินที่เหมาะสม ไม่ว่าจะเป็นกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) หรือประกันชีวิต เพราะเครื่องมือเหล่านี้ไม่เพียงแต่ช่วยเรื่องลดหย่อนภาษี ยังเป็นการบังคับออมทางอ้อม และช่วยสร้างความมั่นคงในระยะยาวไปพร้อมกัน

ในขณะเดียวกัน ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพอย่างค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันก็มีแนวโน้มสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง และอาจกลายเป็นค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่ที่กระทบเงินเก็บโดยไม่ทันตั้งตัว การมีประกันสุขภาพจึงไม่ใช่เรื่องไกลตัวอีกต่อไป แต่เป็นเกราะป้องกันทางการเงินที่สำคัญ ที่จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน และรักษาสภาพคล่องทางการเงินอีกด้วย

Wealth Shaper รายได้ 50,000 บาทขึ้นไป เน้น "ป้องกันความเสี่ยง" และ "การสร้างความมั่งคั่ง”

สำหรับกลุ่ม Wealth Shaper การวางแผนทางการเงินอาจไม่ใช่แค่ “การบริหารเงินให้พอใช้” แต่คือการ “การออกแบบความมั่งคั่งในระยะยาว” ทั้งเพื่อตัวเองและคนข้างหลัง 

การเลือกใช้เครื่องมือทางการเงินอย่างมีประสิทธิภาพ ไม่ว่าจะเป็นกองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) ควบคู่ไปกับกองทุนรวม เพื่อการเติบโตของเงินลงทุน และประกันชีวิต/ประกันสุขภาพ เพื่อป้องกันความเสี่ยง พร้อมให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี

นอกจากนี้ ประกันชีวิตยังสามารถใช้เป็นเครื่องมือในการส่งต่อความมั่งคั่ง (wealth transfer) ให้กับลูกหลานได้อย่างมีประสิทธิภาพ ลดภาระทางการเงินในวันที่ไม่คาดคิด การวางแผนตั้งแต่วันนี้จึงไม่ใช่แค่เรื่องของ “มีมากขึ้น” แต่คือการ “มั่นคงขึ้น และส่งต่อได้” อย่างยั่งยืน

เสริมความแกร่ง สร้างเกราะคุ้มครอง ให้เงินของคุณ ด้วยแผนประกันจากพรูเด็นเชียลฯ

หากคุณเป็นมนุษย์เงินเดือนที่กำลังมองหา วิธีบริหารเงินที่ตอบโจทย์ทั้งการออมและการป้องกันความเสี่ยง พรูเด็นเชียล ประเทศไทย ขอเสนอประกันสะสมทรัพย์ และประกันสุขภาพ ที่ออกแบบมาเพื่อแก้ Pain Point ของคนทำงานยุคใหม่ 

1. เปลี่ยนโบนัส เป็นเงินออม ง่าย ๆ ด้วยประกันสะสมทรัพย์ออนไลน์ PRUEasy Saver 10/4
   จ่ายเบี้ยฯ สั้น 4 ปี แต่คุ้มครองยาว 10 ปี มีเงินคืนทุกปีให้ชื่นใจ และใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 100,000 บาทต่อปี ซื้อออนไลน์ง่าย ๆ คลิกเลย
   👉 https://link.prudential.co.th/NjjI0x
   
   
2. ดูแลค่ารักษา IPD แบบ ‘เหมา เหมา’ เหมาจ่ายค่ารักษา IPD ตามจริง สูงสุด 1 ล้านบาทต่อรอบปีกรมธรรม์ กับประกันชีวิตและสุขภาพออนไลน์ PRUMhao Mhao Double Sure
   ตัวช่วยอุดรอยรั่วทางการเงิน ไม่ว่าค่ารักษาจะพุ่งไปแค่ไหน ก็เอาอยู่ และใช้ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาทต่อปี ซื้อออนไลน์ง่าย ๆ คลิกเลย
   👉 https://link.prudential.co.th/TtzG0 

หมายเหตุ

• ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับแผนประกันภัยที่เลือก 

• เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์ 

• ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนการตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง 

• สิทธิลดหย่อนภาษีเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมสรรพากร 

บทสรุป

การบริหารเงินตามรายได้ ไม่ใช่แค่การทำให้รวยขึ้น แต่คือการทำให้ชีวิตคุณมีความสุขและไร้กังวลในระยะยาว เริ่มต้นวันนี้ด้วยการแบ่งเงินให้เป็นระบบ และอุดความเสี่ยงด้วยแผนประกันชีวิตที่เหมาะสม แล้วคุณจะพบว่าการมีเงินเก็บไม่ใช่เรื่องยากอย่างที่คิด