คู่มือเลือกประกันสุขภาพแบบไหนดี ฉบับมือใหม่เข้าใจง่าย

ประกันสุขภาพคืออะไร?  

ประกันสุขภาพ คือ เครื่องมือในการบริหารความเสี่ยงทางการเงิน โดยการจ่ายเบี้ยประกันภัยก้อนเล็กเพื่อแลกกับความคุ้มครองวงเงินที่สูงกว่ามาก เมื่อเกิดเหตุเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุ บริษัทประกันภัยจะเข้ามาทำหน้าที่รับผิดชอบค่ารักษาพยาบาล ค่าห้อง และค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ตามที่ระบุในกรมธรรม์ ช่วยให้สามารถเลือกเข้ารับการรักษาด้วยเทคโนโลยีที่ทันสมัยในโรงพยาบาลที่รวดเร็วและได้มาตรฐาน โดยไม่ต้องดึงเงินออมส่วนตัวหรือเงินลงทุนก้อนใหญ่มาใช้จ่าย

ประกันสุขภาพมีกี่แบบ เลือกอย่างไรให้เข้ากับไลฟ์สไตล์?

เมื่อพูดถึงประกันสุขภาพ หลายคนอาจจะกำลังสับสนว่าจะเลือกประกันสุขภาพอันไหนดี เพราะมีความคุ้มครองและเงื่อนไขการจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่แตกต่างกันออกไป ซึ่งหากว่าจะแบ่งประเภทของประกันสุขภาพจริง ๆ ให้ชัดและเข้าใจง่าย เราสามารถแบ่งได้เป็น 2 รูปแบบตามเกณฑ์สำคัญ ดังต่อไปนี้

แบ่งตามเงื่อนไขการจ่ายค่ารักษาพยาบาล 

ในขั้นตอนแรกต้องเลือกก่อนว่า เราจะวางแผนประกันสุขภาพแบบไหนดี ถึงจะตรงกับความต้องการและงบประมาณของเรา โดยทั่วไปแล้ว ประกันสุขภาพจะแบ่งการจ่ายความคุ้มครองออกเป็น 2 ประเภทหลัก ๆ ดังนี้

●      ประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย (Lump Sum) ให้ความคุ้มครองตามค่าใช้จ่ายจริง ไม่เกินความคุ้มครองตามกรมธรรม์  เช่น 1 ล้าน หรือ 5 ล้านบาท โดยไม่จำกัดความคุ้มครองย่อยในแต่ละหมวดการรักษา เหมาะสำหรับคนที่ต้องการความยืดหยุ่นและไม่อยากกังวลเรื่องส่วนต่างในแต่ละหมวด

●      ประกันสุขภาพแบบแยกค่าใช้จ่าย กำหนดวงเงินแต่ละหมวดชัดเจน เช่น ค่าห้องหรือค่าผ่าตัดต่อครั้ง หากค่ารักษาเกินวงเงินที่กำหนดจะต้องจ่ายส่วนต่างเอง แผนนี้มักมีเบี้ยประกันภัยที่ประหยัดกว่า เหมาะสำหรับผู้ที่มีสวัสดิการบางส่วนอยู่แล้ว เช่น ประกันสังคมหรือประกันกลุ่ม

แบ่งตามความคุ้มครอง

สิ่งสำคัญของการวางแผนประกันสุขภาพ คือ เงื่อนไขความคุ้มครอง ที่จะต้องพิจารณาอย่างถ้วนถี่และตรงกับความต้องการ ตัวอย่างเช่น หากว่าเราไม่มีเงินเดือนประจำ เป็นพ่อค้าแม่ค้า หากหยุดงานรายได้ก็หยุดตาม การทำประกันสุขภาพที่คุ้มครองเรื่องค่าชดเชยรายได้ก็เป็นทางเลือกที่เหมาะสม

●      ประกันผู้ป่วยใน (IPD) คุ้มครองค่าใช้จ่ายเมื่อต้องนอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาลเกิน 6 ชั่วโมงขึ้นไป ครอบคลุมตั้งแต่วงเงินค่าห้อง ค่าอาหาร ค่าผ่าตัด และค่ายาต่าง ๆ ตามที่ระบุในกรมธรรม์ แผนนี้ถือเป็นพื้นฐานสำคัญที่ช่วยแบ่งเบาภาระค่ารักษาพยาบาลก้อนใหญ่

●      ประกันผู้ป่วยนอก (OPD) ครอบคลุมการรักษาที่ไม่ต้องนอนโรงพยาบาล เช่น ไข้หวัด อาการแพ้ หรือการตรวจรักษาทั่วไปที่พบแพทย์แล้วรับยากลับบ้านได้ทันที เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความสะดวกและต้องพบแพทย์บ่อย

●      ประกันอุบัติเหตุ (PA) ส่วนเติมเต็มที่ช่วยดูแลเหตุการณ์ไม่คาดฝันซึ่งเกิดขึ้นได้ทุกเวลา ข้อดีสำคัญคือให้ความคุ้มครองทันทีที่ได้รับอนุมัติโดยไม่มีระยะเวลารอคอย ไม่ว่าจะบาดเจ็บเล็กน้อยจากกิจวัตรประจำวันหรือเหตุการณ์ไม่คาดฝัน แผนนี้จะช่วยดูแลค่ารักษาพยาบาลให้ทั้งหมด โดยส่วนใหญ่มักเป็นแผนที่ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และเบี้ยประกันภัยคงที่ทุกปี

●      ประกันสุขภาพโรคร้ายแรง โดยส่วนมากจะจ่ายเป็นเงินก้อนทันทีเมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามที่ระบุในสัญญา เช่น มะเร็ง โรคหัวใจ หรือโรคทางระบบประสาท เพื่อใช้เป็นทุนสำรองในการรักษาต่อเนื่องหรือค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

●      ประกันชดเชยรายได้ มอบเงินชดเชยตามจำนวนวันที่ต้องนอนพักรักษาตัวในโรงพยาบาล เพื่อทดแทนรายได้ที่ขาดหายไปในช่วงที่ต้องหยุดงานพักฟื้น ช่วยลดผลกระทบทางการเงินให้แก่ผู้เอาประกันภัย

ใครควรเริ่มวางแผนประกันสุขภาพ และควรเลือกแบบไหนดี?

ที่จริงแล้ว เราทุกคนควรเริ่มวางแผนทำประกันสุขภาพเพื่อลดความเสี่ยงทางการเงิน ไม่ว่าจะอยู่ในช่วงวัยไหนก็ตาม แต่หากจะซื้อประกันสุขภาพให้คุ้มค่าที่สุด ควรเลือกให้เหมาะกับวัย สุขภาพ ไลฟ์สไตล์ และความเสี่ยง เพราะแต่ละคนมีรูปแบบการใช้ชีวิตที่แตกต่างกันออกไป และนี่คือคำแนะนำประกันสุขภาพสำหรับคนแต่ละกลุ่มในเบื้องต้น เพื่อนำไปประกอบการพิจารณา

วัยเริ่มทำงาน (First Jobber)

สำหรับวัยเริ่มต้นสร้างตัว สิ่งที่ต้องให้ความสำคัญคือการสร้างสวัสดิการพื้นฐานที่ครอบคลุมในราคาที่ประหยัดที่สุด แนะนำให้เน้นแผนผู้ป่วยใน (IPD) แบบเหมาจ่ายเป็นแกนหลัก เพราะด้วยอายุที่ยังน้อย เบี้ยประกันสุขภาพจะอยู่ในระดับที่ต่ำที่สุด และการเริ่มทำประกันสุขภาพตั้งแต่วันที่ร่างกายยังแข็งแรง จะช่วยให้ได้รับความคุ้มครองครบถ้วนโดยไม่มีข้อจำกัดเรื่องโรคที่เป็นมาก่อน

มนุษย์ออฟฟิศที่มีสวัสดิการบริษัท

สิ่งที่พนักงานประจำมักกังวลคือวงเงินประกันกลุ่มที่มีอยู่อาจจะไม่เพียงพอเมื่อเกิดเหตุหนัก หรือความคุ้มครองจะหายไปเมื่อต้องเปลี่ยนงาน การเสริมด้วยแผนเหมาจ่าย IPD แบบที่มีค่าความรับผิดส่วนแรก (Deductible) จึงเป็นทางเลือกที่ตอบโจทย์ที่สุด เพราะช่วยให้ได้วงเงินความคุ้มครองหลักล้านมาสำรองไว้ในราคาประหยัด โดยใช้ประกันกลุ่มของบริษัทจ่ายส่วนแรกไปก่อน เป็นการล็อกความคุ้มครองที่มั่นคงไว้ให้ตัวเองในระยะยาว

หลายคนถามว่า “มีประกันกลุ่มหรือมีสวัสดิการอยู่แล้วต้องทำประกันสุขภาพไหม?” 

คำตอบคือ ควรมี หากต้องการล็อกความคุ้มครองอย่างต่อเนื่อง เพราะประกันกลุ่มเป็นสวัสดิการที่ผูกอยู่กับสถานะพนักงาน ซึ่งจะสิ้นสุดลงทันทีเมื่อมีการเปลี่ยนงานหรือเกษียณอายุ

ฟรีแลนซ์และเจ้าของธุรกิจ

กลุ่มคนทำงานอิสระที่รายได้ขึ้นอยู่กับชั่วโมงการทำงาน สิ่งที่ต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษคือการที่รายได้อาจสะดุดลงหากต้องหยุดพักรักษาตัว ขอแนะนำประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย IPD ที่มีวงเงินความคุ้มครองสูงควบคู่กับประกันชดเชยรายได้ เพื่อให้ในวันที่เจ็บป่วยยังมีเงินชดเชยมาช่วยดูแลค่าใช้จ่ายคงที่ และเข้าถึงการรักษาที่รวดเร็วเพื่อกลับไปดำเนินธุรกิจต่อได้ไวที่สุด

คนมีครอบครัวและผู้สูงอายุ

เมื่อถึงวัยที่ต้องดูแลทั้งตัวเองและคนที่รัก ความถี่ในการพบแพทย์มักเพิ่มขึ้นตามลำดับ แผนที่ตอบโจทย์จึงควรครอบคลุมทั้งค่ารักษาพยาบาลผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD) เพื่อดูแลค่าใช้จ่ายจุกจิกจากการตรวจรักษาทั่วไป และที่สำคัญต้องตรวจสอบเงื่อนไขการรับประกันต่อเนื่อง เพื่อให้มั่นใจว่าความคุ้มครองจะอยู่เคียงข้างไปตลอดทุกช่วงวัย

เทคนิคการซื้อเบี้ยประกันสุขภาพให้ได้ราคาถูก ไม่ต้องจ่ายหลักหมื่น

เรื่องเบี้ยประกันสุขภาพเป็นปัจจัยหนึ่งที่ฉุดรั้งหลายคนไม่ให้ทำประกันสุขภาพ เพราะไม่อยากเสียเงินหลักหมื่นในแต่ละปี แต่ที่จริงแล้ว มีหลายวิธีในการปรับลดเบี้ยประกันสุขภาพให้เหมาะกับงบประมาณได้โดยที่ยังได้ความคุ้มครองที่ต้องการ

เลือกใช้ความรับผิดส่วนแรก (Deductible)

วิธีนี้คือการตกลงจ่ายค่ารักษาพยาบาลส่วนแรกเองตามจำนวนที่กำหนด เช่น 30,000 บาทแรกของรอบปีกรมธรรม์ โดยบริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายส่วนเกินที่เหลือให้ทั้งหมด การเลือกแผนที่มี Deductible จะช่วยลดค่าเบี้ยฯ รายปีลงได้อย่างมาก

เลือกเฉพาะความคุ้มครองที่จำเป็น

หากมีสวัสดิการจากที่ทำงานที่ครอบคลุมการรักษาแบบผู้ป่วยนอก (OPD) อยู่แล้ว การเลือกทำเฉพาะประกันสุขภาพแบบผู้ป่วยใน (IPD) เพิ่มเติมเพื่อรองรับกรณีผ่าตัดหรือนอนโรงพยาบาล จะช่วยให้จ่ายเบี้ยฯ น้อยลงและสามารถอุดรอยรั่วสวัสดิการเดิมได้พอดี

เปรียบเทียบแผนประกันสุขภาพอย่างละเอียด

แต่ละแผนประกันจะมีความแตกต่างกันในรายละเอียด การใช้เวลาเปรียบเทียบประกันสุขภาพ จะช่วยให้พบแผนที่มีความคุ้มครองใกล้เคียงกันในราคาที่คุ้มค่ากว่า

ดูแลสุขภาพเพื่อรับสิทธิประโยชน์ระยะยาว

การดูแลร่างกายให้แข็งแรงและไม่มีประวัติการเคลมบ่อยครั้ง เป็นวิธีควบคุมค่าเบี้ยฯ ในระยะยาวที่ดีที่สุด เพราะบริษัทประกันภัยมักจะมีส่วนลดพิเศษสำหรับผู้ที่มีสุขภาพดีหรือไม่มีการเคลมต่อเนื่อง

ประกันสุขภาพไม่คุ้มครองอะไรบ้าง?

อีกสิ่งหนึ่งที่ต้องรู้ก่อนวางแผนประกันสุขภาพคือ ข้อยกเว้นทั่วไปที่ประกันสุขภาพมักไม่ครอบคลุม ซึ่งแต่ละแผนก็จะมีรายละเอียดที่แตกต่างกันออกไป แต่ส่วนใหญ่จะมียกเว้นดังต่อไปนี้

●      โรคที่เป็นมาก่อนการทำประกันสุขภาพ (Pre-existing Condition) โรคเรื้อรังหรืออาการเจ็บป่วยที่ตรวจพบหรือรับการรักษาก่อนวันที่กรมธรรม์มีผลบังคับ

●      การรักษาเพื่อความสวยงาม การศัลยกรรมตกแต่ง การรักษาผิวพรรณ หรือการลดน้ำหนักที่ไม่ได้เกิดจากอุบัติเหตุหรือความจำเป็นทางการแพทย์

●      การตรวจสายตาและทำฟัน การวัดสายตา ตัดแว่น หรือการรักษาทางทันตกรรมทั่วไป เว้นแต่จะมีสัญญาเพิ่มเติมพิเศษรองรับ

●      การตรวจสุขภาพทั่วไป การตรวจร่างกายประจำปีที่ไม่ได้เกิดจากอาการเจ็บป่วย เว้นแต่จะเป็นแผนประกันภัยระดับพรีเมียมที่มีระบุสิทธิ์พิเศษนี้ไว้

ระยะเวลารอคอย เรื่องสำคัญที่ต้องรู้ก่อนใช้สิทธิ์

สิ่งหนึ่งที่ผู้ทำประกันสุขภาพควรทำความเข้าใจให้ชัดเจนคือ ระยะเวลารอคอย (Waiting Period) เพราะความคุ้มครองจะไม่ได้เริ่มต้นทันทีในทุกกรณี เพื่อให้สามารถวางแผนการรักษาได้อย่างถูกต้องและไม่เกิดปัญหาเมื่อต้องการใช้ประกันฯ

●      กรณีอุบัติเหตุ มักได้รับความคุ้มครองทันทีหลังจากกรมธรรม์มีผลบังคับ เนื่องจากเป็นเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นกะทันหันและไม่สามารถคาดการณ์ล่วงหน้าได้

●      การเจ็บป่วยทั่วไป (ผู้ป่วยใน IPD และผู้ป่วยนอก OPD) มีระยะเวลารอคอย 30 วัน

●      8 โรคเฉพาะ (สำหรับผู้ป่วยใน IPD) มีระยะเวลารอคอย 120 วัน

●      โรคร้ายแรง สำหรับสัญญาเพิ่มเติมที่ให้ความคุ้มครองแบบจ่ายชดเชยเป็นเงินก้อน จะมีระยะเวลารอคอย 90 วัน

เช็กลิสต์การเลือกซื้อประกันสุขภาพที่ไหนดี ต้องดูอะไรบ้าง?

ก่อนจะตัดสินใจว่าซื้อประกันสุขภาพที่ไหนดี ลองพิจารณาจากเช็กลิสต์ 5 ข้อนี้เพื่อให้ได้แผนที่คุ้มค่าและใช้งานได้จริงมากที่สุด

●      โรงพยาบาลที่ไปประจำ ตรวจสอบว่าโรงพยาบาลที่ใช้บริการอยู่โรงพยาบาลคู่สัญญา ของบริษัทประกันภัยหรือไม่ จะได้ไม่ต้องสำรองจ่ายล่วงหน้า เป็นการลดภาระการเตรียมเงินสดเมื่อต้องเข้ารับการรักษา

●      วงเงินที่สอดคล้องกับค่าห้อง สำรวจราคาค่าห้องของโรงพยาบาลที่ต้องการใช้บริการ แล้วเลือกแผนที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนนี้เพื่อไม่ต้องจ่ายส่วนต่าง หรือจ่ายให้น้อยที่สุด

●      ระยะเวลารอคอย ประกันสุขภาพจะมีระยะรอคอยของโรค ปกติแล้วจะอยู่ที่ 30-120 วัน ควรอ่านเงื่อนไขสัญญาต่าง ๆ ให้ละเอียด

●      สิทธิประโยชน์ทางภาษี เบี้ยประกันสุขภาพสามารถนำมาลดหย่อนภาษี ทั้งของตัวเองและของพ่อแม่ ทั้งนี้เป็นไปตามเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด  

●      ขั้นตอนการเคลมประกัน เลือกประกันสุขภาพที่เคลมง่าย ผ่านแอปพลิเคชัน เว็บไซต์ หรือการใช้ Fax Claim เพื่อลดความยุ่งยากในการเบิกเงินค่ารักษาพยาบาล

วางแผนภาษีให้คุ้มค่าด้วยประกันสุขภาพลดหย่อนภาษี

นอกเหนือจากความอุ่นใจด้านการรักษาพยาบาลแล้ว อีกหนึ่งเหตุผลสำคัญที่ทำให้การวางแผนประกันสุขภาพมีความคุ้มค่ามากขึ้น คือสิทธิประโยชน์ในการลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา ซึ่งช่วยให้สามารถบริหารจัดการเงินคืนภาษีได้ในทุก ๆ ปี ดังนี้

●      ลดหย่อนภาษีสำหรับตนเอง เบี้ยประกันสุขภาพสามารถนำมาใช้สิทธิประโยชน์ทางภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาทต่อปี และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิต สามารถลดหย่อนได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท ทั้งนี้เป็นไปตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด 

●      ลดหย่อนภาษีสำหรับประกันสุขภาพพ่อแม่ ในกรณีที่ทำประกันสุขภาพให้บิดามารดาของตัวเอง รวมถึงบิดามารดาของคู่สมรส สามารถนำเบี้ยประกันมาลดหย่อนได้ตามจริง สูงสุด 15,000 บาทต่อท่าน โดยมีเงื่อนไขว่าพ่อแม่ต้องมีรายได้ไม่เกิน 30,000 บาทในปีภาษีนั้น

ทำประกันสุขภาพใช้เอกสารอะไรบ้าง?

การเตรียมเอกสารไว้ล่วงหน้าจะช่วยให้การทำประกันสุขภาพรวดเร็วและราบรื่นมากยิ่งขึ้น โดยหลัก ๆ แล้ว จะใช้เอกสารดังต่อไปนี้

●      บัตรประชาชน สำหรับยืนยันตัวตนของผู้เอาประกันภัยและผู้ชำระเบี้ยประกันภัย

●      แบบคำขอเอาประกันภัยและแบบแสดงสุขภาพ เป็นส่วนที่สำคัญที่สุดในการสมัคร โดยผู้สมัครต้องตอบคำถามสุขภาพตามความเป็นจริง

●      หลักฐานการชำระเบี้ยฯ ข้อมูลบัตรเครดิต บัญชีธนาคาร หรือหลักฐานการโอนเงิน เพื่อความต่อเนื่องในการรับความคุ้มครอง

●      เอกสารประกอบเพิ่มเติม (ถ้ามี) ในบางกรณี เช่น การสมัครแผนที่มีวงเงินคุ้มครองสูงมาก หรือผู้ที่มีประวัติสุขภาพเดิม บริษัทฯ อาจขอเอกสารเพิ่มเติม เช่น ผลตรวจสุขภาพย้อนหลัง หรือเอกสารยืนยันรายได้ เพื่อประกอบการพิจารณา

สิ่งที่สำคัญที่สุดในการสมัครคือการเปิดเผยประวัติสุขภาพตามความจริง หากมีโรคประจำตัวหรือเคยเข้ารับการรักษามาก่อนควรแจ้งให้บริษัททราบอย่างครบถ้วน เพราะข้อมูลสุขภาพถือเป็นสาระสำคัญในการพิจารณารับประกันภัย และช่วยให้การเคลมค่ารักษาพยาบาลในอนาคตเป็นไปอย่างราบรื่นโดยไม่มีข้อโต้แย้ง

พร้อมเริ่มต้นวางแผนสุขภาพเพื่อตัวคุณเองแล้วหรือยัง?

เช็กแผนประกันสุขภาพที่ใช่ เปรียบเทียบวงเงินความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ พร้อมตรวจสอบรายชื่อโรงพยาบาลในเครือข่ายที่คุณใช้บริการจริง เพื่อความอุ่นใจตั้งแต่วันแรกที่เริ่มคุ้มครอง

หมายเหตุ

●        ความคุ้มครองขึ้นอยู่กับแผนประกันภัยที่เลือก

●        เงื่อนไขความคุ้มครองเป็นไปตามที่กรมธรรม์กำหนด

●        ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง